山东济宁推行创业担保贷款“一站式”服务
贷款服务更高效 助力创业更便捷
济宁市实施创业担保贷款“一站式”服务，在全省率先推行创业担保贷款“政银联合办公”模式，创新开发“电子地图”打造“一刻钟”服务圈，分类降低担保门槛，增强贷款申请便利度，助力农民工返乡创业；开展“政银担”合作，首创“风险补偿”新模式，降低了担保基金风险。2020年，全市共发放创业担保贷款35.4亿元，扶持创业1.91万人。全省“创业担保贷款试点工作观摩会”在济宁举行，推广我市经验做法。
一、政银联和办公，推行银行直贷，申请贷款“一次办好”。从业务流程、审核模式入手，着力缩减申贷时间，增强贷款便捷度，申请贷款实现“只跑一次腿”。一是实行政银联合办公。市、县两级均建立创业担保贷款综合服务站，人社部门、合作银行共同进驻，贷款申请、审核、审批、贴息等全流程业务实现“一站式”办理，特别是贷款审核由原来的“串联式”变为“并联式”，大幅缩减了审核时间。同时加强与工商、民政、人民银行等数据信息交换，变申请材料由“群众手中来”为“信息系统要”，小微企业贷款申请材料由7项减少到4项，个人贷款申请材料由4项减少到2项。二是推行银行直贷模式。充分发挥合作银行网点密度高、人员力量足的优势，将贷款业务由传统的人社大厅单一受理，拓宽为人社大厅、合作银行共同受理的双轨模式，全市300个银行网点均可直接受理，实现了贷款申请乡镇（街道）全覆盖。三是规范银行网点服务。联合财政、人民银行等部门印发《关于开展创业担保贷款“一站式”服务规范化建设的通知》，围绕服务事项、申报材料、办理时限等方面，规范业务流程、经办标准，确保各网点有标识、有窗口、有人员、有设备、有系统、有政策宣传，提升银行网点服务水平。
二、研发信息系统，上线“电子地图”，贷款业务“云上办理”。为全过程记录贷款业务，提高经办便利度和贷款安全性，围绕业务全流程，布局建设信息系统，推动业务经办管理由“粗放式”向“精细化”转变。一是实现业务线上办。自主研发了“创业担保贷款信息管理系统”，将贷款申请、审核、现场调查、联合贷审、发放、贴息以及不良贷款处理全业务流程纳入系统管理，人社部门、合作银行实时共享业务经办信息，实现经办环节“依次流转”“无缝衔接”。特别是信息管理系统“贷后管理”模块，督促信贷经理跟踪项目运营、贷款使用等情况，强化了风险防控，提高了贷款回收率。二是实现业务线上查。配套开发了“创业担保贷款电子地图”，自动推送最近的银行服务网点，便利创业者就近就地申请贷款，提高了贷款便利度。同时，创业者还可以通过“信息查询系统”，核验贷款资格、查询贷款进度、申请贷款贴息等。三是业务无纸化。从贷款申请到发放，创业者无需提供任何材料复印件，所有材料都以电子文档形式流转。
三、降低申贷门槛，丰富贷款项目，破解创业融资难题。在做好风险防控的基础上，分类、分步降低贷款担保门槛，丰富完善贷款项目，贷款的可获得性显著提高。一是做强乡村贷。实施创业贷款支持乡村振兴战略，对符合条件的“乡村振兴合伙人”提供最高额度30万元的创业贷款，在济宁市泗水县龙湾湖乡村振兴示范区发放创业贷款90余万元；对创业氛围浓厚、组织健全的社区，经银行评估后，试点推行“无担保、无抵押”创业信用贷款，设立市级创业贷款信用试点社区2个，累计向农村创业者发放创业信用贷款85万元。二是拓展人才贷。面向留学人员创业园等省级创新创业示范平台，试点推行额度更高的创业信用贷款，将本科及以上学历人员纳入扶持范围，支持高层次等各类人才创新创业，累计发放“无担保、无抵押”人才贷420余万元。三是试行亲情贷。推进创业担保贷款与银行其他贷款业务相结合，将创业担保贷款与农商银行推出以家庭为单位授信、由家庭成员作为担保人的“家庭亲情贷”业务相嫁接，解决贷款担保物、担保人难寻问题。四是提标小微贷。根据经济发展态势和企业资金需求，将小微企业贷款额度提高至400万元，比省级标准高100万元。2020年，全市共向257家小微企业发放贷款6.52亿元，企业户数、贷款额同比分别增加67.97%、76.82%。
四、开展“政银担”合作，首创“风险补偿”新模式。为解决放贷规模增大，潜在风险加大及基金放大倍数逼近10倍上限，基金代偿能力有所下降的问题，济宁市公共就业服务中心主动思考、认真谋划、积极配合，在进行充分调研论证基础上，创造性提出“政银担”风险补偿模式。创业担保贷款“政银担”风险补偿模式是指由人社部门、合作银行、政府性融资担保公司签订三方合作协议，融资担保公司不收取任何担保费，人社、银行、融资担保公司三方最终的分担比例为9%，30%，61%。一是高层对接，基层跟进。在获得市人社、财政、人行部门的支持后，通过公开招标的形式，济宁市公共就业服务中心与山东财信融资担保公司和15家合作银行签订了三方合作协议。二是创业担保基金市级统筹统一使用。全市共归集担保基金4.59亿元，由市级公共就业服务机构统一管理运营，根据银行业务开展情况，对担保基金进行动态调整。由于业务规模大，话语权强，有利于产品规范化和批量化推进。三是财信担保积极与省担保集团加强协调配合。新模式设计过程中突出了政府性融资担保政策与创业担保贷款政策的融合，充分发挥了担保体系的分险和放大作用。在此模式下，一方面财信担保公司和创业担保基金共同承担的风险由70% 降为30%，降低了 40%，风险转移效果明显。另一方面创业担保基金对财信担保公司发生的净代偿额给予30%的补偿，其实际承担的风险补偿责任仅为9%,较原模式降低了 61%，这既有效降低了贷款风险，保障了创业担保基金的安全，又提高了创业担保贷款规模，实现各方互利共赢，共同推动创业担保贷款业务健康稳步前行。
济宁市公共就业服务中心 侯庆朋